Cả hai hình thức này đều giúp bảo toàn vốn và sinh lời, tuy nhiên có những điểm khác biệt quan trọng về tính chất pháp lý, lãi suất, tính thanh khoản và kỳ hạn.
Khái niệm
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành, xác nhận nghĩa vụ trả nợ của ngân hàng cho người mua trong một thời hạn nhất định. Sản phẩm này được hoàn trả cả gốc và lãi khi đáo hạn, theo các điều kiện đã thỏa thuận.
Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền người gửi gửi vào ngân hàng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo thỏa thuận. Đây là hình thức phổ biến nhất đối với cá nhân có nhu cầu tích lũy vốn với mức sinh lời ổn định.
Hình thức chứng nhận
Với chứng chỉ tiền gửi, người tham gia sẽ được cấp chứng chỉ hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu – tương đương một loại tài sản tài chính có thể chuyển nhượng. Đối với tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng sẽ cấp sổ tiết kiệm làm căn cứ xác nhận số tiền gửi và lãi suất thỏa thuận.
Tính thanh khoản
Chứng chỉ tiền gửi có tính thanh khoản cao hơn nhờ khả năng chuyển nhượng bất kỳ lúc nào và không giới hạn số lần. Điều này tạo điều kiện cho người nắm giữ có thể bán lại khi cần tiền gấp mà không bị mất lãi.
Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm tuy có thể tất toán trước hạn nhưng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Một số ngân hàng cho phép cầm cố sổ tiết kiệm hoặc chuyển nhượng, song chỉ áp dụng cho người được khách hàng chỉ định.
Lãi suất
Lãi suất chứng chỉ tiền gửi có thể cố định hoặc thả nổi tùy theo chính sách từng ngân hàng. Đặc biệt, khi chuyển nhượng cho người khác, bên bán có thể đàm phán mức lãi suất theo thời gian sở hữu thực tế. Thông thường, lãi suất được cập nhật tại mỗi định kỳ trả lãi.
Với tiền gửi tiết kiệm, lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn gửi. Nếu rút đúng hạn, khách hàng nhận đủ lãi như cam kết. Nếu rút trước hạn, chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Trường hợp rút một phần tiền trước hạn, phần đó được tính lãi suất không kỳ hạn, còn phần còn lại vẫn được tính lãi theo kỳ hạn ban đầu.
Kỳ hạn
Chứng chỉ tiền gửi thường được phát hành với kỳ hạn từ 12 đến 60 tháng, phù hợp với nhà đầu tư trung – dài hạn. Tuy nhiên, nhờ khả năng chuyển nhượng, người nắm giữ có thể bán lại trước hạn mà không mất quyền lợi. Đây là lý do chứng chỉ tiền gửi được xem là kênh đầu tư an toàn và có khả năng sinh lời ổn định trong thời gian nhất định.
Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt hơn, dao động từ 1 tuần đến 36 tháng tùy theo nhu cầu người gửi. Hình thức này phù hợp với những người cần khả năng rút tiền linh hoạt, nhưng vẫn muốn hưởng lãi suất cao hơn tài khoản thanh toán.
Số tiền tham gia
Về điều kiện tham gia, cả hai hình thức đều có quy định về số tiền gửi tối thiểu. Tiền gửi tiết kiệm tại hầu hết các ngân hàng Việt Nam chỉ yêu cầu tối thiểu từ 100.000 đến 1.000.000 đồng, tùy sản phẩm và phương thức mở sổ. Trong khi đó, chứng chỉ tiền gửi thường yêu cầu số tiền lớn hơn, phổ biến ở mức từ 10 triệu đồng trở lên – tùy đợt phát hành và ngân hàng.
Lựa chọn nào phù hợp?
Nếu bạn tìm kiếm một giải pháp đầu tư an toàn, ít rủi ro, có thể chuyển nhượng linh hoạt và hưởng lãi suất tốt trong trung hạn, chứng chỉ tiền gửi là lựa chọn đáng cân nhắc. Ngược lại, nếu bạn muốn tích lũy vốn linh hoạt với kỳ hạn ngắn, dễ dàng rút tiền và không yêu cầu số tiền lớn ban đầu, tiền gửi tiết kiệm vẫn là công cụ hiệu quả và đơn giản để tối ưu hóa dòng tiền nhàn rỗi.